[경제서평] 100만원 들고 도전하는 똑똑한 재테크

[경제서평]

경제입문서 추천도서

요약 및 서평

 

100만원 들고 도전하는 똑똑한 재테크

- 양찬일 지음 -

 

 

 

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이 책은 제테크의 기본적인 정보들을 제테크 초보자들도 이해하기 쉽게 담아놓았다.

최대한 이른, 20대 때부터 경제에 관심을 가지고 똑똑하게 재테크를 해야한다는 점을 강조하고 있고,

돈, 월급 관리, 금융 상품, 펀드, 주식 투자 상식, 그 외 투자 정보 등에 대해 정리해 놓았다.

책의 내용이 20대를 타겟으로 하고 있지만, 본인처럼 재테크 초보자인 경우 

연령층에 관계없이 재테크에 대한 전반적인 이해를 돕기 위해 읽어볼 만 한 책이다.

 

돈의 본질을 공부하라/ 10억원을 바라기보다 100만원이 줄지 않게 하라/ 금융상품에 대한 호기심을 불태워라/ 마이너스 통장을 만들지 마라/ 가계부 등을 통해 한 달 지출을 결산하라/ 재테크 전문가와 친해져라/ 환율 개념에 통달하라/ 글로벌 금융위기의 원인과 미래상을 연구하라/ 정치,경제적 위기를 투자의 기회로 삼아라/ 분산투자의 지혜를 발휘하라/ 영화나 미술품도 투자 관점에서 감상하라/ 부동산에 도전하려면 청약통장부터 만들어라/ 채권의 종류별 특징을 파악하라/ 주가를 움직이는 신산업을 주시하라/ 하루 빨리 종잣돈을 만들기 위해 최선을 다하라/ 인생계획에 맞는 포트폴리오를 구성하라  [20대 재테크 20계명 중에서]

 

Part1.  20대, 돈 관리에 눈을 떠라!

▶ 대부분의 사람들은 돈이 좀 모이면 명품을 구입하고, 고급 자동차를 사는 등 지출을 하는 탓에 부자로 가는 관문을 통과하지 못 한다. 하지만 부자들은 함부로 돈을 쓰지 않는다. 꼭 필요하다고 생각될 때만 지출하고 최대한 검소하게 생활한다. 그렇기 때문에 부자들은 시간이 갈수록 돈이 쌓인다. 이 것은 자린고비처럼 인색하게 살라는 말이 아니라 단 100만원을 벌더라도 버는 것 이상으로 쓰지 않도록 소비를 절제하라는 말이다. 

▶ 신기술, 첨단기술에 투자자들이 몰릴 수 있지만 그렇게 형성된 인기는 '거품' 일 수 있음을 인지해야한다. 20대 젊은 의욕만 앞세워 첨단기술로 화려하게 포장된 신기루 같은 기업에 투자해서는 안 된다. 

▶ 미국발 금융위기에서 투자의 비법을 배워라. 미국의 금융위기(서브프라임 모기지)는 미국의 많은 서민층이 돈을 빌려 집을 샀는데, 얼마 후 은행 금리가 오르면서 이를 감당하지 못 하게 된 서민들이 자신의 집을 압류당하기 시작하면서 발생하게 되었다. 서민들이 파산하고 은행이 파산하며 세계적인 금융위기가 왔다. 하지만, 이것을 기회로 삼아 전 세계의 부자들은 미국 부동산 거품 붕괴로 집값이 사상 최저로 떨어지자 경매에 나온 집들에 투자했다. 그 후 경제위기가 회복되며 부동산이 다시 활성화될 때 큰 수익을 거뒀다. 

이렇듯, 만일 유럽에서 재정위기가 일어나면 한국 증시에 들어와 있던 유럽계 자금들이 빠져나가게 되고, 한국 증시가 떨어질 때 국내 주식을 사두면 증시가 회복되면서 큰 수익이 될 수도 있다.   

▶ 절약하는 습관을 가져라. 지출의 우선순위를 정하라. 놀러갈 때는 지출없이도 놀 수 있는 공원, 박물관 등의 장소를 선택하라. 충동구매 No! 무조건 비싼 것이나 싼 것 보다는 가격 대비 성능이 좋은 물건 고르라. 필요한 곳에만 계획적으로 지출하라. (EX. 정해진 지출 규모 내에서 일주일에 할인마트 1번. 이주일에 주유소 1번. ) 한 달에 5% 씩만 지출을 줄여라. 그것을 복리 금융상품에 투자하면 10년 후 큰 돈이 되어 돌아온다. 

▶ 재테크에 발을 들여놓았다면 가계부, 현금흐름표(가계부의 확장), 대차대조표(자산과 부채 대조표)는 필수다. 

EX1. 한 맞벌이 부부(자녀X)의 현금흐름표 개선 사례

기존

수입	지출
부부 수입 550만원	소비성 지출	투자성 지출
	생활비 150만원 용돈 100만원 통신비 20만원 취미활동비 60만원	대출 상환 70만원 장기주택마련저축 50만원 보험 20만원 자유적립식 적금 30만원 보통예금 30만원 CMA 30만원
총계 550만원	총계 333만원	총계 230만원
총지출 560만원  소비성 지출 비중이 60%, 매달 10만원 적자 월 누수 자금(보통예금+CMA) 60만원

     

개선 후

수입	지출
부부 수입 550만원	소비성 지출	투자성 지출
	생활비 140만원 용돈 100만원 통신비 15만원 취미활동비 10만원	대출 상환 70만원 장기주택마련저축 50만원 보험 20만원 정기적금 50만원 적립식 국내 펀드 50만원 적립식 해외 펀드 20만원 변액연금 25만원
총계 550만원	총계 265만원	총계 285만원
총지출 550만원 전체 지출 중 소비성 지출 비중이 60%에서 48%로 대폭 낮아짐

EX2. 대차대조표의 일반적 사례

자산	부채
적금 500만원 예금 1000만원 펀드 1500만원 전세 보증금 5000만원 콘도 회원권 100만원 자동차 500만원	은행 신용대출 5000만원 소비성 부채 1000만원
자산 8600만원 - 부채 6000만원 = 순자산 2600만원

Part2.  20대, 월급 관리는 똑 소리 나게!

▶ 월급이 들어오면 쓸 곳 보다, 저축을 먼저 생각해라. 

▶ 첫 월급부터 독하게 재무설계하라. (1단계: 재무 목표를 설정(EX. 3년내 전세자금 마련 등)/ 2단계: 재무 상태 구체적 파악/ 3단계: 재무 설계사로부터 제안서를 받아 참고/ 4단계: 재무설계사가 조언한 내용을 실천/ 5단계: 정기적으로 실행 결과를 점검) 

▶ 부부통장 함께 관리하라. 소득이 많을 때 미래를 대비하라. 분산투자하라.(EX. 국내 성장주 25%, 국내 가치주 25%, 해외 이머징마켓 25%, 해외 글로벌 펀드나 선진국 시장 25%) 

▶ 신용관리를 철저히 해야 한다. 신용등급이 낮아지기때문에 통신료, 각종 공과금이 연체되지 않도록 신경써야 한다. 현금서비스를 습관적으로 받거나 마이너스통장을 만들면 안 된다.

▶ 유용한 인터넷 가계부 (가계부닷컴 -PC용 무료 전자가계부 프로그램, 네이버가계부 -예산작성, 가계분석보고서,목표설정기능, 네이트 가계부 -영수증 자동정리 프로그램, 모네타 미니가계부 -수입 지출 내역관리 프로그램, 인터넷 가계부 머니플랜 -계좌 통합, 은행 및 신용카드 관리 서비스) 를 활용해라.

▶ 최소 통장 2개(결제 통장과 저축 통장)를 만들어라. 여러 통장 관리가 가능하다면 급여통장(보험금, 공과금과 같은 고정 지출, 수시입출금 가능한 통장, CMA 활용해도 좋음), 소비통장(생활비), 투자통장(적립식 펀드나 보장성 보험 등에 일정 액수가 납입되도록 자동이체 신청), 예비통장(비상금) 기본 4개 이상 만들면 좋다. 

▶ 적절한 신용카드 사용은 오히려 경제적으로 도움이 된다. 포인트, 할인같은 서비스를 이용할 수 있다. 계속 적절히 사용하면 신용등급에도 도움이 된다. 신용카드를 사용할 때는 평상시 사용하는 것과 주유비 카드 같은 특수목적용 최소 2개만 만들어 사용하는 것이 좋다. 일시불로 결제하는 것이 지출이 명확히 보이기 때문에 할부보다는 일시불로 사용하는 습관을 갖는 것이 좋다. 부득이하게 할부결제를 할 경우에는 최대한 짧은 기간으로 잡는 것이 좋다. 피치못할 경우 받은 현금서비스는 최대한 빨리 갚아라. 특목 카드들을 곁에 둬라. (Ex. 대형할인점에서 장을 볼 때 할인해주는 카드, 주유 할인 카드 등)  신용카드보다 체크카드가 소득공제를 많이 받는다. 또한, 마이너스 기능이 없어서 가지고 있는 금액 한도 내에서만 사용가능하기 때문에 좋다.

▶ 노후 준비 - 국민연금, 퇴직연금, 개인연금(연금보험, 국민연금의 보완재) 

Part3.  20가 은행을 버리면 안 되는 이유

▶ 금리를 높게 주는 금융상품은 먼저 확인부터!! 나중에 원금조차 받기 어려운 상황이 될 수 있으므로 금융회사의 신용도나 상품의 원금 보존 여부, 투자 위험 등을 확인해야 한다. 

▶ 종잣돈 만드는데는 예적금이 최고!! 예금은 은행 등의 금융기관이 불특정 다수로부터 보관해 달라고 부탁받은 자금으로, 한꺼번에 목돈을 맡기고 나중에 원금과 이자를 받아가는 형태다. 적금은 은행이 정한 기간 동안 매월 정한 액수를 차근차근 넣고 나서 그 기간이 지난 뒤 원금과 이자를 받는 형태다. 따라서, 적금으로 목돈을 마련하고, 그것을 이자가 높은 예금으로 돌리고, 또 다시 적금을 들어 예금으로 돌리는 식으로 재테크를 하면 좋다. 예적금은 직접 발품을 팔아 어떤 은행에서 더 높은 금리를 주는지 살펴봐야 하는데 은행연합회 홈페이지를 통해서 비교해볼 수 있다.   

▶ 금융상품 가입시 세금우대 적용이 되는지 꼭 확인해 볼 것. (ex. 1년 만기에 금리가 4%인 1000만 원짜리 정기예금에 가입하면 40만원의 이자가 발생. 그러나 세금 이자소득세가 15.4%라면 6만 1600원을 세금으로 내야함. 그러나 세금 우대를 받아 9.5%의 세율을 적용받으면 3만 8000원만 세금으로 내면 되는 것임. )  대표적 세금우대 상품: 세금 우대 9.5%, 조합예탁금 1.4% (농협, 수협, 새마을금고, 신협 등의 소위 서민 금융기관에서 가입가능). 0% 비과세 상품(가장 강력한 절세금융상품, 60세 이상 가입가능. 장기주택마련저축은 나이제한없음). 하지만 때로는 세금을 더 내더라도 금리가 높은것이 수익률이 높을 수 있기 때문에 잘 비교해 보고 가입할 것.( 선택시 우선 순위는 세금이 적고, 금리가 높은 상품)

▶ 특판예금(은행이 급한 자금 수혈을 위해 높은 금리로 일주일에서 10일 정도 짧게 판매하는 상품)의 기회 잡기.

    주가에 따라 금리 대우받는 연동형 예금, 변액보험, 금 투자 상품 등 

    외화예금(외화를 예치시켜놓았다가 외화 인상시 차액을 수익으로 남기는 방법. ) 

▶ 2%포인트 더 주는 상호저축은행 안전하게 고르는 TIP> 1. 자산규모가 큰 은행. 2. 부동산PF(건설업체에 빌려준 돈)가 크지 않아야함. 3. 상호저축은행연합회 홈페이지를 방문하여 '금융상품 -> 예금 안내 -> 예금 금리 보기' 를 선택하여 금리가 높은 은행을 찾고, 재무구조가 탄탄한지 확인(경영공시 메뉴를 선택하여 재무건전성 확인, 요약재무제표를 통하여 총 자산 규모 확인) 

▶ 청약통장의 종류 - 주택청약종합저축, 청약저축, 청약예금, 청약부금. 

청약제도는 청약 가점제(부양가족수, 무주택기간 등으로 가점 부여)와 병행해 추첨제를 유지하고 있으므로, 통장가입기간이나 기본적으로 갖춰야할 청약 조건만 갖추어둔 상태라면 받을 가산점이 크지 않다고 포기하지 말아라. 

▶ 장마저축(장기주택마련저축) - 7년 이상 가입. 현시점에서 7년 저축한다고 해서 집을 사기는 어렵고 종잣돈 마련, 집을 사기 위한 기초자금 마련 정도로 생각.

▶ 대출받을 때는 신용대출보다는 담보대출이 이자가 저렴하다. 변동금리와 고정금리 사이를 잘 타라. 금리 낮을 때는 변동금리로 하다가 금리높아질 때는 고정금리로 변경할 수 있게 만든 대출상품도 있다.  

▶ 약간의 여윳돈도 굴려보자! 단기금융상품 활용법: MMF, CMA, CP(기업에 90일 동안 빌려주는 단기금융상품), RP(몇 달 후 되사겠다고 약속하는 환매조건부채권- 만기가 긴 채권 투자가 힘든 상황에서는 3, 6개월 후 재투자를 약속하고 단기채권투자를 하는 것임), CD(부자에게는 상속용, 은행에는 자금 조달용 - 양도형 예금증서로 500~1000만원을 30일 이상, 1년 이내 예치할 수 있고, 무기명으로 다른 사람에게 넘겨줄 수 있다.) 

Part4.  20대를 위한 투자의 첫 단추, 펀드

▶ 투자의 가장 대표적인 재테크 수단이다. 펀드는 자신이 직접하지 않고 전문가에게 맡겨서 간접투자하는 것이다.

▶ 전체 펀드 투자자 중 약 83%가 일정 기간 금액을 나눠 투자하는 적립식 펀드에 가입하고 있다. 

▶ 수익률이 높은 펀드의 경우 수익률이 정기예금의 수익률을 훨씬 뛰어넘지만, 주가가 폭락할 경우에는 전문가들도 속수무책 당할 수 밖에 없다. 

▶ 펀드의 구분과 종류 - 투자대상(주식형 펀드/주식혼합형 펀드/ 채권형 펀드/ 채권 혼합형 펀드/ MMF/ 파생상품 펀드/ 부동산 펀드/ 실물 펀드/ 재간접 펀드), 자금 모집 방식(공모 펀드/ 사모 펀드), 투자금 납입방식(적립식 펀드/ 거치식 펀드/ 임의식 펀드), 펀드 운용 전략(목표 달성형 펀드/ 전환형 펀드/ 엄브렐러형 펀드/ 인덱스형 펀드/ 시스템 펀드/ 테마형 펀드), 추가가입의 가능 여부(추가형 펀드/ 단위형 펀드), 세제 혜택(일반형 펀드/ 절세형 펀드/ 소득공제형 펀드), 투자 지역(국내 펀드, 해외 펀드), 그 외(리버스 펀드 등)

▶ 펀드를 설명하고 가입시키는 판매회사와 펀드 투자 대상을 고르고 투자하는 운용회사, 보관해주는 수탁회사(은행)가 따로 운영된다.

▶ 펀드 투자의 3대 천왕 - 분산 투자, 적립식 투자, 장기 투자

▶ 은행에 가면 수수료가 높은 금융상품을 판매하기 위해 애쓰는 직원이 많으니 아무 말이나 듣지 말고, 자신의 투자 성향이나 자산 상태를 분석하고 충분히 상담해 주는 직원, 금융 지식이 충분한 직원을 골라 만나는 것이 좋다. 또한, 신뢰할 수 있는 금융회사로 가라.

▶ 적립식 펀드는 매달 일정 금액을 납입하는 것으로, 주가가 떨어지면 손해를 볼 것 같지만 주가가 떨어지면 같은 가격에 더 많은 주식을 매입할 수 있기 때문에 주가가 오르면 더 높은 수익을 낼 수 있다. 코스트 에버리지 효과를 염두에 두고 투자에 임하라.

▶ p.192 투자 성향 진단 설문지 

1. 원금 사수형: 은행 예적금 80% + 채권, 채권형 펀드 10% + 원금 보장형 ELS, EFT 10%

2. 안정 추구형: 은행 예적금 20% + 채권 30% + ELS, 혼합형 펀드 30% + 주식, 주식형 펀드 20% 

3. 적극 투자형: MMF, 채권 30% + ELS, ELF, 혼합형 펀드 30% + 주식, 주식형 펀드, 해외펀드 40%

4. 투기형: MMF, 채권 20% + ELS, ELF, 혼합형 펀드 30% + 주식, 주식형 펀드, 해외펀드 50%

▶ 이슈펀드, 위성펀드 보다는 대표 펀드, 핵심 펀드를 선택할 것!  잘 모르는 해외펀드보다는 국내 펀드로 시작할 것!

▶ 펀드투자 참고 사이트 '펀드닥터', '모네타 펀드','모닝스타'

▶ 펀드의 제목으로 펀드 구성 성격 알아보는 방법, 벤치마크 수익률BM 보는법 참고

▶ 펀드 가입 전 반드시 질문해야 할 내용

1. 펀드 판매 및 운용수수료는 어느 정도인가? 선취형인가 후취형인가?

2. 펀드 운용사의 현황은 어떠한가? 펀드매니저의 실력은 믿을만한가?

3. 펀드의 주요 편입 자산은 무엇인가? 주식인가, 채권인가?

4. 주식을 위주로 투자한다면 주로 어떤 종목이 투자 대상인가? 그런 종목에 투자할 때의 리스크는?

5. 최근 주식시장은 어떠하고, 그럴 때 펀드에 가입하면 어떤 점이 좋은가? 그냥 현금보유가 더 유리하지 않을까?

6. 적립식으로 투자했을 때의 장점과 단점은?

7. 손실이 발생했을 때의 대응책은? 전문가의 도움이 가능한가?

▶약관과 투자설명서, 자산운용보고서는 가장 심혈을 기울여 확인해라. 펀드 계약하기 전 덥석 사인부터 하면 안된다.

Part5.  20대를 위한 주식 투자 상식

▶ 환율 2가지만 기억해라. 통화 '강세', '약세', 환율 '상승', '하락'

▶ 주식, 부동산, 환율의 역학관계 - 환율이 상승하면 주가, 부동산가격은 내려간다. 환율이 하락하면 주가, 부동산 가격은 올라간다. (예외있음). 환율의 움직임에서 재테크의 힌트를 얻어라. 

▶ 우량주 고르는 다섯가지 원칙 - 역사가 오래된 기업, 자타공인 1등기업, 시장을 싹쓸이한 독점 기업, 위기에 강한 오뚝이 같은 기업, 재무구조가 탄탄한 회사

▶ 재무제표 분석법 - 시가총액, 당기순이익, 순이익증가율, 기업의 수익성을 보여주는 ROE와 ROA, 재무건전성을 판가름하는 부채비율과 유보율, 주식가치를 평가하는 PER와 PBR, 그러나 우량주더라도 주가가 하늘까지 닿아있으면 투자에 신중을 기해야 한다.

▶ 주식 투자 시기를 알려주는 세가지 신호 - 정부의 재정 지출 증가, 소비 증가, 기업의 생산과 매출 증가

▶ 금리가 인상되면 주가가 낮아짐, 환율이 상승하면 주가가 낮아짐, 물가가 오르면 주가가 낮아짐. 

▶ 투자세계의 3대 지배자 - 외국인 투자자, 기관, 연기금 (주식의 유동성을 체크하는 정보 - '머니투데이' 경제신문, 금융투자협회 홈페이지의 자본시장 통계 메뉴 이용) ; 주식 시장의 큰 손을 개미투자자들이 이기기는 힘들다. 절대 무리하지 말아야 한다.

▶ 재테크를 잘 하려면 앞으로 대한민국을 주도할 산업에는 어떤 것들이 있는지 잘 연구해야 한다. (EX. 통신산업의 성장, 조선,건설업계의 어두운 미래, 전기차 시대로의 전환 등 산업의 흐름 파악)

▶ 위기 때 뜨는 자산 - 금, 석유, IT백신기업 등 / 총소리가 날 때(주식이 떨어질대로 떨어졌을 때) 주식을 사모아라. 

▶ 무조건 원금보장! 워렌버핏을 따라하라. ELS - 원금 보장 상품, ELF - ELS를 펀드 형태로 만든 것 등에 대해 공부.

Part6.  20대가 알아야 할 21세기형 투자법

▶ 자문형 랩어카운트, 자산유동화상품(자산담보부기업어음 등)

▶ 전문가에게 투자하지 않고 투자동호회에서 잘 아는 사람 몇 명이서 함께 투자. (EX. 돈모아 소에 투자. - 농장에 맡겨 키운 후 축산업자에게 팔아 시세차익을 남김./ 고구마같은 농산물 공동 경작, 전원주택에 공동투자 등.)

▶ 채권투자(주식은 망하면 함께 망하지만 채권은 빌려준다는 개념이므로 원금 전부 돌려받음.) - 회사채, 국채 

▶ 미술품, 악기, 장난감, 와인, 보이차, 나무 등도 투자 대상이 될 수 있다.

▶ 개발도상국의 부동산에 투자하기, 잠재력있는 예술가에게 투자하기, 풍력 태양열 발전소에 투자하기 등

▶ 호황에도 불황에도 금 투자가 장땡! 도둑맞는게 무섭다면 금융회사를 거쳐 금에 투자하는 방법도 있다. 금 EFT 에 투자하려면 먼저 증권회사나 은행을 방문해 증권 계좌를 개설하고 마음에 드는 금 EFT를 홈트레이딩 프로그램이나 전화, 아니면 직접 객장을 방문해 주문한다. 

▶ 럭셔리 투자(명품투자) - 부자들은 불경기에도 돈을 쓴다. 선진국 주식시장의 럭셔리 펀드 투자로 볼 수 있다.